infolinka:
Pan Karel pracuje přes patnáct let jako instalatér. Práce má dost, kalendář plný, telefon nepřestává zvonit. Jenže na jaře mu praskl bojler v dodávce – tedy doslova ta dodávka, ne bojler, který instaluje. Oprava, nebo rovnou nové auto? Peníze na to ale ležely v pohledávkách, které měly splatnost teprve za měsíc a půl.
Zeptal se kamaráda, jestli by šla sehnat půjčka pro živnostníky. Kamarád jen mávl rukou: „Na to zapomeň, bez daňového přiznání a bez zisku v posledních dvou letech ti nikdo nic nedá.“ Pan Karel to tedy vzdal, sáhl do rezervy určené na daně a modlil se, že to do podzimu nějak dorovná.
Škoda. Protože skoro nic z toho, co mu kamarád řekl, dnes už neplatí.
Podobných příběhů slyšíme u Credit Alliance několik každý týden – ne proto, že by si je klienti vymýšleli, ale proto, že informace o financování pro OSVČ, které kolují mezi lidmi, jsou často pět, deset let staré. Pojďme se na ty nejrozšířenější mýty podívat jeden po druhém.
Malá terminologická vsuvka: V textu píšeme „půjčka pro živnostníky“, protože takhle to lidé běžně hledají a říkají. Podle „nového“ občanského zákoníku z roku 2012 ale pojem „půjčka“ vůbec neexistuje – nahradila ho zápůjčka. Ale často lidé ve skutečnosti nechtějí zápůjčku, ale hlavně úvěr. To, co u nás sháníte, je tedy formálně a smluvně úvěr pro OSVČ. V textu však zůstáváme u zažitého slova „půjčka“, ať se to čte přirozeně – smysl je stejný.
Mýtus č. 1: „Bez dvou zdaněných let mě žádná banka nebere vážně“
Tohle byla dlouho pravda – u klasických bank. Tam se skutečně běžně žádají dvě až tři daňová přiznání, ideálně s hezkým, rostoucím ziskem, bez výkyvů, bez jediného červeného čísla.
Jenže živnost se v reálném životě takhle „hezky“ nechová. První rok se rozjíždí, ve druhém přijde investice do nářadí nebo vozu, ve třetím covid, v pátém drahé energie. Kdo by čekal na dokonalá čísla, nezaložil by nikdy nic.
U specializovaných poskytovatelů, kteří se na financování živnostníků a malých firem přímo zaměřují, se řeší hlavně jedno: jestli má váš byznys smysl a jestli generuje reálný cash flow teď – ne, jak vypadal papírově před dvěma lety. U nás v Credit Alliance proto řešíme i žádosti bez nutnosti dokládat daňové přiznání za předchozí roky.
Mýtus č. 2: „Musím mít nemovitost k zástavě, jinak to nemá cenu zkoušet“
Zástava nemovitostí dává smysl u velkých částek na dlouhou dobu – třeba investice do provozovny nebo nákupu technologie za miliony. Ale běžná potřeba živnostníka bývá jiná: dodávka, která dojezdí, materiál na zakázku, kterou je potřeba předfinancovat, výpadek jednoho velkého odběratele, sezónní výkyv.
Na tohle nemovitost zastavovat nepotřebujete. Existují i úvěry pro OSVČ, kde stačí živnostenský list a schopnost splácet – bez zástavy nemovitosti, bez zbytečné byrokracie okolo katastru. Ale pozor na tu „schopnost splácet“, ta se prokazuje docela složitě. Roli hraje hlavně „dobré jméno“, vybudované za několik let činnosti.
Mýtus č. 3: „Vyřízení půjčky pro živnostníky trvá týdny a já peníze potřebuju hned“
U velkých bank občas ano – zvlášť pokud žádost putuje přes několik schvalovacích kol a čeká se na doplnění dokumentů, které si nikdo pořádně nevyžádal hned na začátku.
Realita menších specializovaných poskytovatelů bývá jiná: žádost online, jasný seznam toho, co je potřeba doložit, a rozhodnutí často už do 24 hodin. Peníze na účtu pak v řádu dní, ne týdnů. Když vám jde o to zaplatit fakturu za materiál, než přijdou peníze od odběratele, tohle je přesně ten rozdíl, který rozhoduje.
Mýtus č. 4: „Živnostník je pro banku rizikovější než zaměstnanec“
Z pohledu papírové bonity možná – zaměstnanec má „jistý“ měsíční příjem, živnostník kolísavý. Jenže kdo sleduje čísla déle, ví, že drobní podnikatelé v Česku patří dlouhodobě k solidně platícím klientům. Živnost je něco, co si člověk buduje roky, dobré jméno u odběratelů i dodavatelů je pro něj cennější než jedna splátka zaplacená s odřenýma ušima.
Zkušený poskytovatel financování to ví a nehází všechny OSVČ do jednoho pytle „rizikový segment“. Posuzuje konkrétní obor, sezónnost, historii podnikání a aktuální zakázky – ne jenom nálepku „živnostník“ v systému.
A ještě jedno je důležité. Mnoho slavných podnikatelů třeba i několikrát zbankrotovalo, než vydělali ty stovky milionů… Úvěrové společnosti, které se specializují na úvěry podnikatelům, to dobře vědí a umějí s tím pracovat. Exekuce nebývá problém, vyplacení nevýhodného dluhu také ne. Jinak řečeno, živnostník není rizikový, když se nevzdává a když se ze svých chyb dokáže poučit.
Mýtus č. 5: „Půjčka na živnostenský list znamená, že ručím vším, co mám“
Tohle je asi nejvíc strašící mýtus – a taky nejvíc zjednodušující. Podmínky se liší poskytovatel od poskytovatele a smlouva od smlouvy. Rozhodně to ale neznamená, že přijdete o dům, pokud se zpozdíte se splátkou o pár dní.
Klíčové je přečíst si smlouvu – a hlavně vybrat poskytovatele, který vám ji vysvětlí lidsky, ne jen odkáže na paragraf. Ptejte se na sankce za pozdní platbu, na možnost předčasného splacení, na to, co se stane v horším scénáři. Seriózní společnost vám na to odpoví bez vyhýbání.
Například naše společnost Credit Alliance má „předpřipraveno“ několik variant pomoci. Samozřejmě, protože i problémy jsou různé. Nečekaně vám stoupnou náklady (energie, nafta), ale prodej zboží máte nasmlouvaný za staré ceny. Shořelo vám zboží, ale pojišťovna našla důvody, proč pojistné plnění zkrátila na polovinu. Účetní zmizel i s penězi. Konkurent Vás lživě zažaloval a vy místo práce trávíte čas na policii a u soudů. Váš řidič skončil po úraze v nemocnici a nemáte, kdo by rozvážel zboží a přivážel tržbu… Každý z těchto případů potřebuje jiné řešení a dobrá úvěrová společnost to většinou i přijatelně vyřeší.
Poptejte nezávazně svůj úvěr
Zadejte si nezávaznou poptávku, kterou v případě vašeho zájmu přizpůsobíme podmínkám vašeho projektu.
Takže – kdy má půjčka pro živnostníky reálně smysl?
Nejčastěji jde o tři situace:
- Přemostění problémů v cash flow – faktura je vystavená, ale peníze ještě nedorazily, a mezitím je potřeba zaplatit materiál, mzdy nebo nájem.
- Investice, která se časem vrátí (i se ziskem) – nové nářadí, vozidlo, drobná technologie, díky které zvládnete víc zakázek nebo rychleji.
- Sezónní výkyv – obory jako stavebnictví, zahradnictví nebo turistický ruch mají měsíce, kdy peníze tečou, a měsíce, kdy je potřeba mít peníze odjinud.
Ve všech třech případech nejde o „záchranu tonoucího“, ale o běžný nástroj řízení podnikání – stejný, jaký využívají i velké firmy, jen v jiném měřítku.
Co si z toho odnést
Pan Karel si nakonec o pár měsíců později půjčku vzal – na novou dodávku, tentokrát bez dramatu. Zjistil, že si mohl ušetřit jarní nervy, kdyby se rovnou zeptal, místo aby věřil radě „od kamaráda“. Nejvíc živnostníků, kteří o financování ani nezkusí požádat, tak nedělá kvůli skutečným překážkám, ale kvůli zastaralým představám o tom, jak to dnes chodí.
Pokud řešíte podobnou situaci jako pan Karel, mrkněte na naši půjčku na IČO nebo na úvěr pro OSVČ – obě stránky mají i online kalkulačku, takže si spočítáte splátky ještě předtím, než se ozvete.
Časté otázky k půjčce pro živnostníky
- Potřebuji pro půjčku pro živnostníky daňové přiznání?
U Credit Alliance téměř nikdy – řešíme i žádosti bez nutnosti dokládat daňové přiznání, posuzujeme aktuální stav podnikání a prostor pro jeho růst. - Jak dlouho trvá schválení?
Standardně do 24 hodin od podání kompletní žádosti, peníze pak bývají na účtu do několika dní. - Musím ručit nemovitostí?
Zpravidla ano. Nabízíme ale i financování bez zástavy nemovitosti a bez ručitele. - Můžu půjčku předčasně splatit?
Ano, kdykoliv a jakkoliv, bez potřeby schválení. A podle toho, jak řádně jste spláceli, ještě dostanete slevu na úrocích. - Je úvěr pro živnostníky totéž co půjčka na IČO?
V praxi ano, ale formálně vždy jde o úvěr. Jde o financování podnikatelů, a je jedno, zda si říkají OSVČ, živnostník, drobný podnikatel, či za jde o podnikání formou s.r.o. - Je „půjčka“ a „úvěr“ právně totéž?
Ne. Nový občanský zákoník pojem „půjčka“ vůbec nezná – bývalá půjčka se rozpadla na několik variant, v praxi půjde nejčastěji o zápůjčku. Vedle toho stále existuje úvěr. Rozdíly jsou malé, ale v důsledku významné. Například zápůjčka nemusí být úročena (ale může), úvěr úročen být musí. V případě zápůjčky peníze musejí být vyplaceny ihned, v případě úvěru mohou být vyplaceny později (třeba po splnění nějaké povinnosti, například po doručení pojistné smlouvy, pokud povinnost pojistit se byla sjednána). To, co nabízí společnost Credit Alliance, je vždy úvěr pro OSVČ, slovo „půjčka“ používáme jen jako běžně zažité označení.