infolinka:
„Pošlete nám daňová přiznání za poslední dva roky.“ Tuhle větu slyšel při žádosti o úvěr snad každý živnostník i jednatel malé firmy. Jenže co když přiznání nemáte, protože teprve začínáte? Co když jste v paušálním režimu a přiznání vůbec nepodáváte? Nebo máte s.r.o., která loni hodně investovala a vykázala ztrátu? Právě proto dnes tolik lidí hledá půjčku pro podnikatele a OSVČ bez daňového přiznání. V tomto článku vysvětlíme, proč ji banky obvykle neposkytnou, kdo ji naopak nabízí, co se po vás chce místo přiznání a čeho se vyvarovat.
Proč banky chtějí daňové přiznání – a proč to často nedává smysl
Banka potřebuje ověřit, že úvěr zvládnete splácet. U zaměstnance jí stačí potvrzení o příjmu, u OSVČ sáhne po daňovém přiznání, u firmy po přiznání k dani z příjmů právnických osob a účetní závěrce. Z nich si vezme vykázaný zisk a podle něj spočítá, kolik vám půjčí. Tahle metoda má ale u podnikatelů několik slabin:
- Přiznání se dívá do minulosti. Ukazuje, jak se vám dařilo loni nebo předloni, ne jak se vám daří dnes. Pokud jste letos získali velkou zakázku, banku to nezajímá.
- Výdajové paušály zkreslují obraz. Živnostník, který uplatňuje paušál 60 % nebo 80 %, vykazuje nízký základ daně – a banka ho podle toho vyhodnotí jako „chudého“, přestože podnikání běží dobře.
- Daňová optimalizace se obrací proti vám. Každý rozumný podnikatel i firma se snaží platit daně v zákonné výši, ne vyšší. Jenže nízký základ daně pak banka čte jako nízký příjem.
- Jeden špatný rok vás na dlouho vyřadí. Investice, výpadek zakázek nebo nemoc – a přiznání ukáže ztrátu, se kterou vám banka nepůjčí, i když už jste dávno zpátky v kurzu.
Kdo daňové přiznání nemá (nebo mu nepomůže)
Situací, kdy podnikatel přiznání předložit nemůže nebo mu k ničemu není, je víc, než by se zdálo:
- Začínající živnostníci i nově založené firmy
Kdo podniká pár měsíců, první přiznání ještě nepodal. To platí pro čerstvého živnostníka stejně jako pro novou s.r.o. Pro banku jsou „bez historie“, i když mají hotový podnikatelský plán, první zákazníky a jasnou představu, na co peníze potřebují. Více o financování rozjezdu najdete v článku Půjčka pro začínající podnikatele a živnostníky.
- Paušalisté
OSVČ v paušálním režimu (paušální daň) při splnění zákonných podmínek daňové přiznání vůbec nepodávají – a právě v tom je jedna z hlavních výhod paušálního režimu. Ten je určen podnikatelům s příjmy do 2 milionů Kč ročně. Paradoxně tak nejjednodušší forma podnikání v Česku může při žádosti o úvěr v bance znamenat komplikaci.
- OSVČ s výdajovým paušálem
Přiznání mají, ale vykázaný základ daně je nízký. Obrat přitom může být klidně v milionech.
- Firmy a živnostníci po slabším roce
Ztráta z loňska, velká investice do strojů nebo sezónní výkyvy – přiznání i účetní závěrka ukazují číslo, které nevypovídá o tom, jak se podnikání daří teď. U s.r.o. je to častý případ: firma investuje, vykáže ztrátu a banka ji pak rok či dva odmítá.
- Ti, kdo podávají přiznání přes daňového poradce
S daňovým poradcem se přiznání podává později – přiznání za rok 2025 se tak podávalo až do 1. července 2026. Kdo tedy žádá o úvěr na jaře, má k dispozici často jen přiznání za rok předminulý, tedy údaje staré víc než rok. Týká se to živnostníků i firem.
Je půjčka pro podnikatele bez daňového přiznání vůbec legální a bezpečná?
Ano. Podnikatelský úvěr (správně bychom měli říkat spíš úvěr než půjčka, proč, to vysvětlujeme v článku Půjčka pro OSVČ) se neřídí zákonem o spotřebitelském úvěru, protože si ho neberete jako spotřebitel, ale jako podnikatel – ať už jste OSVČ, nebo firma. Zákon tedy věřiteli nepředepisuje, jaké doklady o příjmech musí po žadateli chtít. Každý poskytovatel si posuzuje riziko po svém – a nemusí ho posuzovat podle daňového přiznání.
Má to ale i druhou stranu: jako podnikatel máte menší zákonnou ochranu než spotřebitel. O to důležitější je vybrat si seriózního partnera a smlouvu si pořádně přečíst (viz níže). Obecně o nebankovním financování firem a živnostníků píšeme v článku Nebankovní půjčka pro podnikatele a OSVČ.
Co věřitel chce místo daňového přiznání
Když věřitel nehodnotí vaši minulost podle přiznání, potřebuje jinou jistotu. Nejčastěji se setkáte s těmito variantami:
| Místo přiznání věřitel chce… | Typická výše úvěru | Typická cena |
| Výpisy z podnikatelského účtu za posledních několik měsíců | nižší desítky až stovky tisíc Kč | spíše vyšší |
| Nic, jen online žádost (rychlá nezajištěná půjčka) | desítky tisíc Kč | vysoká, často velmi vysoká |
| Zajištění nemovitostí | stovky tisíc až miliony Kč | nízká, srovnatelná s bankou |
Z tabulky je vidět jednoduché pravidlo: čím lepší zajištění, tím víc peněz a tím nižší úrok. Nezajištěná „rychlovka“ bez dokladů je pohodlná, ale na větší investici se nehodí a vyjde draho. Úvěr zajištěný nemovitostí naopak umožňuje půjčit si vyšší částku za rozumnou sazbu – a přiznání k tomu nepotřebujete.
Jak to funguje u Credit Alliance
V Credit Alliance se na podnikatele nedíváme přes daňové přiznání. Zajímá nás, co chcete s penězi udělat a jak vám to pomůže v podnikání, ne kolik jste vykázali předloni. Proto také úvěruschopnost neposuzujeme tak, jak jste zvyklí z bank.
Co od nás můžete čekat:
- bez kontroly daňového přiznání – jednoduché vyřízení bez zbytečné byrokracie,
- pro všechny formy podnikání – pro OSVČ i právnické osoby (s.r.o., a.s. a další),
- schválení zpravidla do 24 hodin,
- peníze na účtu do 3 dnů od podpisu smlouvy,
- zpravidla bez ručitele, pouze se zajištěním nemovitostí, a to bez úředního odhadu,
- žádné poplatky předem,
- garantovaná úroková sazba od 6,9 % ročně.
Který úvěr vybrat?
- Credit START – na rozjezd podnikání nebo nový projekt, až 20 milionů Kč, sazba 6,9–9,9 % ročně. Stačí doklad totožnosti, fotodokumentace, telefon a popis vašeho záměru.
- Credit VARIANT – překlenovací financování, když potřebujete rychle pokrýt výpadek cash flow, až 3 miliony Kč, sazba 6,9–9,9 % ročně.
- Credit KOMFORT – sloučení a konsolidace dluhů do jedné splátky, až 3 miliony Kč, sazba cca 11,9 % ročně.
- Credit UP – pro zavedené podnikatele a firmy, které chtějí růst, až 10 milionů Kč, sazba 8,9–11,9 % ročně, s individuálním způsobem zajištění a bezplatným podnikatelským poradenstvím.
Chcete vědět měsíční splátku ještě před žádostí? Na našem webu najdete jednoduchou kalkulačku podnikatelských úvěrů. Stačí zadat požadovanou částku a dobu splácení a ihned uvidíte orientační splátku.
→ Vypočítat splátku úvěru pro OSVČ
Po výpočtu můžete rovnou kliknout na „Chci zažádat“ a pokračovat nezávaznou poptávkou.
Dvě modelové situace
Paušalistka Jana šije a prodává dětské oblečení. Daňové přiznání nepodává, protože je v paušálním režimu. Poptávka roste a ona potřebuje druhý průmyslový šicí stroj a větší prostor. V bance neuspěla – nemá co doložit. U nás stačilo popsat, na co peníze potřebuje, a nabídnout nemovitost jako zajištění. Úvěr byl schválený druhý den.
Stavební s.r.o. pana Tomáše loni koupila nové stroje a v přiznání vykázala ztrátu. Letos má nasmlouvané zakázky, ale potřebuje předfinancovat materiál, než jí odběratelé zaplatí. Banka ji kvůli loňské ztrátě odmítla. Překlenovací úvěr se zajištěním firemní nemovitostí vyřešil cash flow během několika dní.
(Jde o ilustrativní příklady. Skutečné zkušenosti našich klientů najdete v sekci Příběhy klientů.)
Jak probíhá vyřízení krok za krokem
- Ozvete se nám – přes kontaktní formulář nebo na infolince 844 205 305 (po–pá 8:30–18:00).
- Popíšete svůj záměr – na co peníze potřebujete a jakou nemovitost můžete nabídnout jako zajištění.
- Doložíte základní podklady – doklad totožnosti a fotodokumentaci. Daňové přiznání nechceme.
- Dostanete rozhodnutí – zpravidla do 24 hodin.
- Podepíšete smlouvu a peníze máte na účtu do 3 dnů.
Na co si dát pozor u půjček bez daňového přiznání
Nabídek „půjčka pro podnikatele bez dokladů“ je na internetu spousta a ne všechny jsou férové. Než cokoli podepíšete, zkontrolujte:
- Skutečnou cenu úvěru – nejen úrok, ale i poplatky za sjednání, vedení úvěru, výpisy nebo čerpání. Nízký úrok s vysokými poplatky může vyjít dráž.
- Sankce za prodlení – jak vysoké jsou smluvní pokuty a úroky z prodlení.
- Předčasné splacení – zda můžete úvěr splatit dřív a kolik vás to bude stát. Například u úvěru Credit START můžete úvěr předčasně splatit bez nutnosti souhlasu.
- Zajištění – co přesně dáváte do zástavy a za jakých podmínek může věřitel zajištění využít.
- Osobní ručení u firmy – pokud si úvěr bere s.r.o., zjistěte, zda po vás věřitel nechce, abyste za firmu ručili i jako jednatel svým majetkem.
- Poplatky předem – seriózní věřitel po vás nechce peníze dřív, než úvěr dostanete.
- Kdo za nabídkou stojí – ověřte si společnost v obchodním rejstříku, její historii a reference.
Časté otázky
Můžu dostat úvěr jako podnikatel nebo OSVČ bez daňového přiznání?
Ano. Banky přiznání vyžadují téměř vždy, ale nebankovní poskytovatelé podnikatelských úvěrů mohou úvěr posoudit jinak – například podle zajištění a podnikatelského záměru. V Credit Alliance daňové přiznání nekontrolujeme.
Půjčujete i firmám (s.r.o., a.s.), nebo jen živnostníkům?
Naše úvěry jsou pro všechny formy podnikání – pro OSVČ i pro právnické osoby.
Jsem paušalista a přiznání nepodávám. Mám šanci?
Ano. To, že v paušálním režimu přiznání nepodáváte, pro nás není překážka.
Podnikám teprve pár měsíců. Půjčíte mi?
Ano, pro začínající podnikatele je určený úvěr Credit START. Zajímá nás hlavně váš záměr.
Potřebuju ručitele?
Zpravidla ne. Úvěr je obvykle zajištěný nemovitostí, a to bez úředního odhadu.
Jak rychle budu mít peníze?
Úvěry schvalujeme zpravidla do 24 hodin a peníze posíláme na účet do 3 dnů od podpisu smlouvy.
Kolik úvěr stojí?
Garantovaná úroková sazba začíná na 6,9 % ročně, podle typu úvěru. Předem neplatíte žádné poplatky.
Chcete vědět, kolik byste platili vy?
Nemáte daňové přiznání, jste paušalista, začínáte, nebo vaše přiznání neodpovídá tomu, jak se vaší firmě skutečně daří? Nevadí. Napište nám přes formulář v kontaktech nebo zavolejte na 844 205 305 (po–pá 8:30–18:00). Probereme váš záměr a do 24 hodin víte, na čem jste.