Inflace a úvěry

Úvěry od společnosti Credit Alliance mají jednu velmi příjemnou vlastnost: Pořád jen poklusávají za inflací. Pro vás to znamená úsporu.

Ukažme si nejprve příklad z hypotečních úvěrů bank. Ty jednou za čas, vždy když skončí doba fixace, změní úrokové sazby, a tím i výši splátek. Občas dolů (to když jste sjednali hypotéku v době, kdy byly úrokové sazby o dost vyšší, než jsou dnes), většinou ale nahoru (v opačných případech). Letos tak skončí sjednaná sazba u hypoték v hodnotě 272 miliard korun, kdy se část klientů bude muset přesunout ze sazeb kolem dvou procent na dnešní úroveň.

Je to předpověď katastrofy pro většinu domácností? Ne. Česká národní banka spočítala, co se s touto většinou domácností za dobu fixace stalo. A vyšlo jí něco překvapivého. Splátka hypotéky domácnostem sice podraží, ale mezitím jim vzrostly příjmy a možná i splatily jiné dluhy, takže na splátky všech úvěrů dohromady dnes posílají menší část výplaty než v době, kdy hypotéku sjednávaly. Podle ČNB lidé o nemovitost pořízenou na hypotéku (a zatíženou zástavou) obvykle nepřijdou kvůli vyššímu úroku, ale kvůli nečekanému výpadku příjmů – nejčastěji když přijdou o práci.

A teď si to porovnejme s půjčkou pro OSVČ nebo úvěrem pro právnické osoby (či jak sami pojmenováváte jakýkoliv úvěr na podnikání), který čerpáte od Credit Alliance. Úrok máte fixovaný na celou dobu trvání úvěru, čili třeba i dvacet nebo dokonce třicet let. To běžná hypotéka neumí, v tom je každý úvěr od Credit Alliance ojedinělý. Samozřejmě nic není pouze jedinečné – společnost může splátky čas od času zvednout o výši inflace. Ale jen a pouze o výši inflace, nikdy ne více. I to je jeden z důvodů, proč mají podnikatelé dlouhodobé úvěry od Credit Alliance rádi.

A dál už je to podobné jako u bankovních hypoték. Inflace postupně zvedá ceny, ale o výši inflace zpravidla rostou i vaše příjmy z podnikání (ale většinou rostou rychleji, právě na rozvoj podnikání jste si přece úvěr brali). Jenže splátky po celou tu dobu zůstávají stejné, takže vaše příjmy rostou, ale výše splátek se nemění, inflaci nekopíruje. Pak tedy jednou za čas k inflačnímu zvýšení dojde, ale jen o tu výši inflace, takže jste po řadu měsíců (obvykle ale po řadu let) šetřili.

I v tomto případě pak platí to, k čemu ČNB dospěla u hypoték. Lidé o nemovitost poskytnutou jako zajištění úvěru obvykle nepřijdou kvůli zvýšeným splátkám, ale kvůli nečekanému výpadku příjmů. Nejčastěji, když nezvládnou své podnikání a poklesnou jim tržby. Méně často, když podnikání náhle zkolabuje, třeba z důvodů povodně nebo pro dlouhodobou nemoc, či dokonce z důvodu úmrtí v rodině.

Co z toho vyplývá? Navyšování splátek o výši inflace se není třeba bát, v režimu „následné valorizace splátek“, jak jej uplatňuje společnost Credit Alliance, to je pro klienty dokonce výhodné. Čeho je nutné se obávat, to je dlouhodobý výpadek příjmů.

Má to nějaké řešení? Má. Pojištění. Alespoň životní pojištění, sjednané na částku nesplacené části úvěru, ale některé pojišťovny nabízejí i komplexnější řešení ztráty příjmů. Pojišťovna za vás doplatí úvěr, a vy o svoji nemovitost zatíženou zástavou nepřijdete.

Na kratší problémy ale postačí jiná finta. Řekněte si o úvěr o něco vyšší, než jaký skutečně potřebujete, a z těch peněz „navíc“ zaplaťte třeba tři, případně šest splátek dopředu, ale současně splácejte podle splátkového kalendáře. Když pak na pár měsíců přestanete splácet, nic se nestane, protože právě pro tento případ jste si zřídili bezpečnostní polštář.